バンク・オブ・アメリカは収益を優先、制裁金は今や12億1000万ドル超

バンク・オブ・アメリカ自身のテストで、金融犯罪監視システムが報告に値する活動を見逃していたことが示された。それでも同行は弱点を放置した。現在、同行は連邦マネーロンダリング防止法への故意の違反を認めており、2026年10月13日に発表された民事制裁金と制裁措置に関する和解の総額は12億1000万ドルを超える。最も重大な認定は、システムの不具合ではなく、経営陣の選択に関するものだ。 ^{31 1}

この一文は、費用のかかるコンプライアンス上の失敗を、同行が警告をどう扱ったかという、より重大な問題の説明へと変える。内部テスト、エスカレーション、外部からの懸念は、十分な改善につながらなかった。通貨監督庁（OCC）が2024年12月に出した業務停止命令の後も、重要な是正作業は未完了のままだった。同行は現在も、先の命令の適用を受けている。 ^{31 6}

制裁金の計算は重要だ。金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）は12億ドルを賦課した。OCCは7億5000万ドルを賦課したが、その支払い額はFinCENによる賦課額から差し引かれるため、FinCENの命令に基づく純支払額は4億5000万ドルとなる。OCCの額を12億ドルに上乗せして、別の制裁金として数えるべきではない。 ^{31 7}

外国資産管理局（OFAC）は別途、1166万2930ドルの制裁措置に関する和解に合意した。明示された金額を二重計上せずに合算すると、12億1166万2930ドルとなる。財務省は、今回の連携した措置を過去3番目に大きい制裁金と説明した。OCCの賦課額は同機関の史上最大となる。 ^{10 1 6}

これらは、規制当局が求めているにすぎない制裁金ではなく、賦課された民事制裁金と合意済みの和解条件だ。バンク・オブ・アメリカは、マネーロンダリング防止プログラム、外国金融機関のコルレス口座に必要な確認、不審な取引の報告に関する銀行秘密法への故意の違反を認めた。一方、OFACの案件は、制裁違反の疑いに関する潜在的な民事責任を和解で解決するものだ。いずれも刑事有罪判決を示すものではなく、入手可能な記録からは、これに伴う司法省の刑事措置も確認されていない。 ^{31 8}

FinCENが対象とする期間は、個別の認定で別途指定されない限り、少なくとも2018年1月1日から2025年7月1日までだ。500億ドルを超える不審な取引が、適時に検知・報告されなかった。このうち100億ドル超は国家安全保障上のリスクやその他の優先課題に関係していた。少ない方の金額は大きい方に含まれる。 ³¹

不審取引報告書（SAR）は、不正行為の可能性を捜査担当者に知らせるものであり、不正を証明するものではない。したがって、50億ドルという額は、その全額が犯罪収益だったことや、すべての活動が永久に未報告のままだったことを示す認定ではない。問題は、必要な警告を速やかに届けられなかったことだ。

中心的な弱点の一つは、同行独自のEvent Processorシステムだった。このシステムはアラートをEvent Groupにまとめ、通常、自動格上げルールが適用されない限り、調査にはリスクスコアが20点必要だった。この基準値は、十分な実証的裏付けのない関係者の判断に基づいていた。内部テストでは、報告に値する活動が基準値を下回ることが繰り返し見つかった。いくつかの期間では、20点にわずかに届かなかったグループのSAR提出率が、基準を満たしたグループより高かった。 ³¹

このシステムは当初13カ月間を対象としており、後に期間が短縮され、古いアラートはスコアリングから除外された。リスク要因の重み付けは不十分で、再スコアリングや抑制によって、十分なガバナンスなしにスコアがゼロになることがあった。譲渡可能証券の預け入れ、クレジットカード取引、貿易を利用したマネーロンダリングのシナリオに対する監視範囲も限られていた。外部からの通報や手作業による格上げがきっかけとなり、法執行機関や別の銀行が懸念を示した後になって初めて、取引が調査対象となることが頻繁にあった。 ³¹

簡単に言えば、同行は問題を誰かが先に見つけることに頼りすぎていた。取引が長期間調査されないまま積み重なる可能性があり、最終的に提出された報告のなかには、捜査担当者にとって有用性が限られるものもあった。顧客確認も、懸念がエスカレーションされた後でさえ、危険信号に十分対応できなかった。 ³¹

リスクには、中国系マネーロンダリングネットワーク、詐欺、高リスクの国際送金、そして南西部国境との結び付きが強い貿易を通じた潜在的な資金洗浄が含まれ、中古車もその一例だった。オンライン自動車オークションの顧客は第三者による支払いを受けたり、麻薬収益に関連している可能性のある決済手段を使用したりしていた。これらは精査が必要な特定の警戒パターンであり、そうした顧客すべてや国境を越えた商取引が犯罪だという証拠ではない。 ³¹

2023年12月、同行はグループの特性に応じて調査開始の基準を10点または12点に引き下げた。その後、2024年に対象を限定した過去データの調査で、約40億ドル相当の取引に関する、提出されていなかったSARが約8,900件見つかった。同意命令は同じ調査について、約39億6000万ドルを合計する8,000件超の報告が作成されたとも説明している。これらは一つの調査を異なる形で述べたものであり、足し合わせるべき二つの発見ではない。後の報告提出は最終的に報告されたことを示すが、失われた時間を取り戻すものではない。 ³¹

OCCは、さらに広範な弱点を認定した。数兆ドル規模の取引に対する監視の不備、何年もエスカレーションされずに放置された可能性のある不審な活動、職員の専門性と研修の不足、監査の失敗、そして経営陣による不備の矮小化だ。数兆ドルという額は、適切に監視されていなかった取引全体の規模を指すものであり、その金額が資金洗浄されたと立証されたわけではない。 ⁶

別件の制裁案件は、2021年9月18日から2025年4月24日までの475件の制裁違反の疑いを対象としており、ロシア、ベラルーシ、イラン、ミャンマー、ソマリア、麻薬取引、国際テロを対象とするプログラムが関係していた。技術上のミスや人的ミス、制裁対象者リストの更新の遅れ、アラートの抑制により、資産凍結対象の銀行が関わる支払いが処理された。同行は、資産凍結対象者と氏名および生年月日が完全に一致する場合を優先して対応することも怠った。 ¹⁰

OFACはこの行為を「悪質ではない」と分類したが、その大半は自主的に開示されていなかった。違反の疑いがある413件は自主開示されず、62件は開示された。OFACは、無謀な行為、過去の警告書、制裁目的への悪影響を指摘し、特にロシアによるウクライナ侵攻後の影響を挙げた。和解では、是正措置や協力を理由とする基本制裁額からの減額はなかった。「悪質ではない」は執行上の分類であり、無害だったとの認定ではない。 ¹⁰

バンク・オブ・アメリカの対応は、責任を認める言葉から始まる。「金融犯罪コンプライアンスは重大な問題であり、正しく対応する責任は私たちにあります」。同行は、テクノロジーに数十億ドルを投資し、金融犯罪対策に数千人の従業員を専従させ、義務付けられた是正作業もかなり進んでいると述べている。これらは同行による説明であり、効果的な検知や迅速な報告を独立して証明するものではない。 ¹⁷

同行は、2026年第3四半期の業績に、税控除対象外となる12億ドルの費用を計上し、純利益を1株当たり約17セント押し下げると述べている。これは発表された会計処理であり、確定した決算結果でも株価の下落でもない。この費用は、2025年の公式純利益305億9000万ドルのおよそ3.9％に当たる。この比較は規模を示すものであり、抑止効果を証明するものではない。 ^{61 67}

FinCENは現在、独立したコンサルタントに対し、見逃された不審な活動の調査と、監視、顧客および外国のコルレス銀行に関するデューデリジェンス、マネーロンダリング防止データのガバナンスの評価を求めている。既存のOCCコンサルタントや過去データの調査を利用できるのは、FinCENの承認を得た場合に限られる。 ³¹

SARの過去データ調査について、同行は命令の締結から60日以内に適格なコンサルタントを提案し、30日以内の採用を目指さなければならない。FinCENは候補者を拒否できる。業務範囲報告書は、契約から150日以内に提出する。詳細な調査報告書は、業務範囲報告書から18カ月以内、かつ2028年12月までに提出し、その後90日以内に、必要な追加SARを提出する。監視の有効性に関する報告書は、審査完了から45日以内、かつ2028年7月までに提出する。これらの最終期限は月までを指定しており、具体的な日付は示していない。 ³¹

執行上の事実は確定したが、修復はまだ確かめられていない。小切手を切れば金銭的な義務は果たせる。同行が見逃したものを見つけ、今後は見逃さないと実証することのほうが、難しい試練だ。

一次資料には、財務省の発表 ^{1 5}、OCCの発表と制裁命令 ^{6 7}、OFACの和解ページと執行発表 ^{8 10 42}、FinCENの発表、執行ページ、同意命令 ^{15 27 31 58}が含まれる。

提供された報道には、SBS ²、ブルームバーグ・テレビジョン ³、PBS NewsHour ⁴、CNBC ⁹、American Banker ¹¹、AP通信 ¹²、CNN ¹³、The Financial Current ¹⁴、Axios ¹⁶、ロイター ¹⁷、フィナンシャル・タイムズ ¹⁸、UPI ¹⁹、Fox Business ²⁰、InvestmentNews ²¹、Yahoo Finance ²²、ABC News ²³、USA Today ²⁴、IBTimes Australia ²⁵、Fincrime Central ²⁶、Newsweek ⁴⁸、アルジャジーラ ⁴⁹、BBC ⁵⁹、AlphaPilot ⁶⁰、TipRanks ⁶¹、The Asian Banker ⁶²、Futubull ⁶³、Firstpost ⁷⁴が含まれる。

金融資料には、SECへの開示資料 ^{50 56 67 72}、銀行の決算・投資家向け資料 ^{52 53 55 57}、BusinessQuant ⁵¹、Stockrow ⁵⁴、MarketScreener ^{64 66}、Yahoo Finance ^{65 70}、Seeking Alpha ⁶⁸、Eulerpool ⁶⁹、PublicNow ⁷¹、Chartmill ⁷³による補足的な金融情報が含まれる。

提供された参考文献には、本件の認定を裏付けるためには使用されていない補足資料も含まれる。Eric Garlandの投稿 ²⁸、FinCENの索引 ^{29 30}、OCCの参考ページ、文書、発表 ^{32 33 34 35 36 37 38 39}、財務省の発表索引 ⁴⁰、OFACの参考ページ ^{41 44 46}、財務省のプログラム、監査、リスク評価に関する文書 ^{43 45 47}がある。